调研

刘馥亮青川

撰写

青川

久亿科技成立于年，创始人王坤曾前后在国开行下属基金任投资总监、红杉资本任基金经理。年1月，久亿科技获得辅仁控股3.9亿元融资。短融网是一家P2P平台，作为久亿科技集团的资金端，目前平台待收余额约10亿元。

短融网作为资金端，能获得大约4%的服务费，用以覆盖运营、人力等成本。目前短融网团队80余人，处于盈利状态。

资产端部分，久亿科技当前主要是有农贷和车贷，正在大力发展线上消费金融资产。

根据国家统计局数据，年末我国约有6亿农村人口。众所周知，农业、农民基本上无法获得传统金融机构的贷款支持，故而不少机构瞄准农村金融这一市场。广阔天地，大有可为。

久亿科技在年初开始布局农村金融，采用总部、大区、县域三级管理的方式，目前共有苏北、华北、河南、陕甘宁、两湖、川渝、云贵七个大区，共90余个县域网点，为这些地区的农民提供种养殖经营贷款。

根据爱分析调研结果来看，从事农村金融最有效的方式依旧是客户经理线下获客，上山下乡到农户家中拜访。久亿科技农贷部分目前有余人，其中客户经理约人，采用到村子里陌拜、拉横幅、发传单、做展会等方式获客。

根据短融网公布数据，今年1月份撮合交易额约2.63亿元，来自农贷的资产约1.27亿元，当时农贷约有名客户经理，单月人均产能约为13万元；10月份撮合交易额约4.02亿元，其中来自农贷的资产约2.14亿元，每个客户经理单月产能约为25万元。

根据这组数据可以发现，农贷交易额增长主要来自客户经理产能的增加，原因包括随着时间推移客户经理业务能力在成长、客户资源积累更丰富以及淘汰业绩不好的县域等。

根据久亿科技预期，目前客户经理的产能已经到了很优秀的状态，人均产能虽然仍有继续挖掘空间，但未来农贷交易额想要大规模增长还要靠扩充客户经理团队。

风控方面，农贷与城市消费贷、经营贷截然不同，首先农民缺乏金融相关的信息，传统靠央行征信、工资流水进行授信的方式行不通；其次农民网购、在线支付等线上数据也不足，无法依赖当下流行的大数据方式进行风控。

现有从事农村金融业务的企业在风控上均比较接地气，短融网风控包括几个维度，一是调查贷款人在当地的口碑、居住经营情况、家庭稳定性等信息；二是看贷款人的还款来源，即经营何种产业，现金流是怎样的，经营稳定性等，以此保证用户的还款意愿和还款能力。

车贷是久亿科技一直在深耕的资产，年7月久亿科技收购了在华中地区从事车贷业务的齐海金融，将本身的车贷业务纳入齐海金融内统一运营。目前车贷团队有六七百人，在武汉、青岛、厦门、北京等20多个城市有网点，通过直营以及与机构合作的方式进行获客。

车抵贷行业的竞争在逐渐加剧，久亿科技在逐渐降低车抵贷产品的比例，现在主打的产品是二手车分期，即向车主提供信用贷款，其中车的价值会作为车主信用评估的重要维度。

根据短融网公布的数据，年10月短融网来自车贷部分的交易额为1.88亿元，占其资产来源的46.8%。

近日，爱分析对久亿科技集团CTO、短融网总经理杨夏耘进行了访谈。杨夏耘曾任职于中国农业银行软件开发中心，并担任互联网金融产品研发部负责人，具有15年金融产品设计、研发经验。现摘取部分访谈内容如下。

爱分析：理财端如何获客？

杨夏耘：推广获客分几部分，第一是信息流投放，比如在今日头条等渠道投放信息；第二是在应用市场上投放；第三是在新媒体渠道投放。此外还包括一些运营手段，比如引导客户邀请身边用户等。

爱分析：获客成本怎么样？

杨夏耘：获取一个质量好点的用户大约要五六百元，这里的质量好指的是复购率高、留存情况好。简单获取一个用户成本可以做到很低，但其实没有价值。我们留存率按照投资周期来看，平均下来能达到60-70%，客户质量整体还比较好。

总体来讲，线上获客压力比较大，根据网贷之家和网贷天眼去年七月到现在的数据，每个月投资用户稳定在-万之间，按照3个月一次复购来看，大约有一千到两千万的存量用户。

在这样的规模下，新增用户不像前几年那么多，获客成本就很高。另外渠道质量也在变差，因为渠道经过多轮清洗，就那些客户了。再者客户更加逐利，比如找出排名前五十的平台，选出其中几个比较靠谱的，哪个利率高就投哪个。

爱分析：短融网是否会从外部获取资产？

杨夏耘：现在不从外面拿资产，如果平台特别大的话要从多方获取资产，保证资产的分散性。从外面拿资产需要有专门的商务、风控、财务和法务团队，进行合作、尽调、风控和资产管理及特别是对风险资产进行识别和定价，专业性较高，运营成本也不低。现在都是内部资产，我们每天能看到贷后情况，非常放心。

爱分析：目前资金端完全是短融网在做？

杨夏耘：也会接一些别的资金渠道，但是主要是短融网。资金比较紧张的时候会多接一些外部资金，不是特别紧张的时候百分之八九十的资金都是短融网提供的。

爱分析：自建资金端其实成本很高，资金占比中是否会逐渐弱化短融网的作用？

杨夏耘：我们会推出去一部分资产，但从集团布局来看，短融网是一个比较稳定的资金来源。其他的资金源本身是波动的，比如银行资金收紧以后可能就不给你放款了；P2P监管规则一变，其他P2P平台也不给你放款了；信托、保险，这些资金渠道都会有变数。所以从集团布局来看，我们还是希望资金、资产平衡发展。

爱分析：短融网和资产端独立核算，风险计提放在哪部分？

杨夏耘：风险计提由集团层面负责，按照资产类型和表现不同，动态进行风险计提。

爱分析：线上资产有何布局？

杨夏耘：我们今年四五月份成立了一个数字金融事业部，目前已经上线了一款大额线上信贷产品，借款额度在-10万之间，周期在一年左右。

我们前期主要在做几个事情，一是更深入进行客群分析，跑一定量的数据，才能刻画客户及其特征，然后更精准地做市场投放工作。

第二是反欺诈，对一方欺诈和三方欺诈特征进行分析。

第三是选择渠道，现在渠道成本越来越高，而且大额贷款通过率低，复借率没有小额高，又会拉高获客成本。

第四是在发展过程中找一些风控的先验性指标和维度，验证我们的风控模型是否靠谱，我们不能等到完全跑完一个信贷周期，才能知道我们风控模型是否靠谱。

爱分析：除了推出线上产品外，数字金融事业部还有哪些职责？

杨夏耘：数字金融事业部是承担着集团整体的数据风控、建模和分析工作。对于农贷和车贷，我们主要做的能不能借和借多少的问题。通过模型区分好客户和坏客户，好的直接通过，坏的直接拒掉，得分在中间的客户重新评估一下，逐步提升机器判断的比例，帮助线下团队提高效率，进而降低成本。

我们也做了评分卡模型，并持续优化，提升整体农贷和车贷的风控表现。

从去年到今年我们一直在调整评分卡模型，包括参数和粒度，效果还是比较明显，逾期和分数呈现比较好的相关性。基于评分结果，我们也会做一些风险定价。

爱分析：农贷产品的借款用途是怎样的，我们会跟踪借款流向？

杨夏耘：我们选择相对比较小的散户，件均5万元左右，通过广度降低风险。农户借款主要用于种植养殖，比如进饲料、化肥。

我们会关心资金用途，客户经理会经常去做回访，但不会做限制。因为农民生产经营和日常消费的资金是不分的，如果不能切入到供应链上下游的强关系中，很难做到资金和信息的闭环，所以限定资金用途意义不大。

爱分析：农贷产品还款周期是怎样的？

杨夏耘：有6期、12期、24期的产品，比较标准化，没有根据每个产业的特点去做适配。因为农村地区比较分散，各地状况也不一样，如果做到适配的话，需要推广、培训、财务核算和绩效激励等配套工作，所以我们的产品主要是等额本息，按月还款的，有部分X+Y的产品，也就是X周期只还息，Y周期等额本息，同时提供循环贷款和续贷来满足客户需求。

还有一个原因是，农村地区的一些借款用户对财务敏感度不高，如果一年还一次的话会存在很多风险，我们希望通过每次还款评估一下用户状况，比如其财务状况是不是稳定。

爱分析：农贷产品的利率是多少？

杨夏耘：服务费与利息合计，月息1.5-2.0之间。

爱分析：明年客户经理团队会大规模扩张？

杨夏耘：从当前的状况看，我们会根据业务规划做适当的扩张，主要取决于我们的人员储备。

爱分析：农贷部分剩下的利差能覆盖成本吗？

杨夏耘：农贷部分目前不考虑前期投入是盈亏平衡的，单店其实是盈利的。但考虑到前期投入，有一个计提和摊销的过程，但经过两年的努力，整体上已基本盈利。基本上，单店做到每月万到万，单个客户经理每月15万左右的产能就可以盈利了。

爱分析：车贷产品和传统车抵贷有何区别？

杨夏耘：车贷主要以不押车业务为主，全款车，分期车都可以做，也有部分车底贷业务。不押车业务，是一个偏信用的产品。简单说是基于人的信用做准入和定价，基于车给他授信额度。

爱分析：车贷信用额度会跟车价挂钩？

杨夏耘：会有，因为一旦借款人违约了，会进行催收，车是主要的标的物。

新龙榜

新龙榜TOP

新金融

互联网金融TOP

互联网金融TOP50

互联网保险TOP35

消费金融TOP25

财富管理TOP42

投资机构TOP30

互联网支付TOP20

虎鲸榜TOP50

互联网保险TOP25

互金概念股TOP30

创富人物榜TOP50

影响力50人

企业服务

企业服务TOP

企业服务TOP50

大数据TOP72

B2B电商TOP50

云服务TOP50

网络安全TOP30

大数据影响力50人

B2B电商影响力50人

其它

出行服务TOP50

人工智能TOP50

教育科技TOP50

语言教育TOP20

移动医疗TOP30

汽配维修TOP20

家居家装TOP36

汽车创新TOP64

新零售TOP

汽车金融TOP25

蚂蚁金服

陆金所

陆金所（二）

联合健康

京东金融

微众银行

趣店

FICO

捷信

借贷宝

宜人贷

拉卡拉

诺亚财富

金融

网信理财

泰康在线

乐信调研肖文杰访谈

点融网

微贷网姚宏访谈

宜信财富

人人友信

泛华金控

钜派

泛华金控

百融金服张韶峰访谈

OscarHealth

投哪网

马上金融

美利金融刘雁南访谈

Elevate

信而富

金蛋科技

银客网

宜信博诚

大数金融漆瑾声访谈

买单侠

量化派

金斧子

小虎金融

小雨伞

网金社

群星金融

米么金服

LPL

CapitalOne

大道金服

省呗

中腾信

鑫合汇

飞贷

惠金所杨冀川访谈

老虎证券

洪泰基金彭创访谈

嘉信理财

农分期

读秒周静访谈

氪信朱明杰访谈

国美金融丁东华访谈

赞赏

长按







































中科白癜风医院国庆送健康
早期白癜风症状图片

转载请注明原文网址：http://www.qingchuanzx.com/qcxdl/1173.html